Ménager son crédit immobilier en fonction de ses besoins peut aider à soulager les finances et à mieux gérer les remboursements mensuels. Il survient souvent des événements qui empêchent une personne de rembourser à temps son prêt. Découvrez ici les différentes options envisageables.
Plan de l'article
Procéder à la négociation du report des mensualités
Certaines situations de la vie courante peuvent vous empêcher de rembourser à temps votre prêt ou crédit immobilier. Les accidents professionnels, les maladies incurables et les mauvais placements d’argent peuvent être à la base du nom remboursement des fonds à votre banque où à votre emprunteur. Dans ce genre de situation, la meilleure attitude à adopter est de reporter ultérieurement la négociation de remboursement du prêt ou de votre crédit immobilier auprès de votre banque.
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Dans la généralité, la banque prévoit la possibilité de reporter le remboursement de votre prêt ou de votre crédit immobilier dans le cas où vous êtes dans l’impossibilité de rendre les fonds prêtés. Pensez à faire le choix de cette option dans le cas où vous manquez d’argent. Il revient de fournir à votre banque où à votre emprunteur des raisons suffisantes qui sont à la base du non-remboursement. Il peut s’agir par exemple d’une perte d’emploi ou d’un mariage mal organisé. La banque accorde dans la majorité des cas un délai de 12 mois pour le remboursement de votre prêt ou de votre crédit immobilier auprès de votre banque ou de votre emprunteur.
Le report de remboursement des fonds s’effectue de deux manières. Le client dispose de la possibilité d’effectuer le paiement sur plusieurs tranches. La seconde méthode consiste à payer en un bloc l’argent prêté suivant le taux d’emprunt. Avant de faire un prêt immobilier à la banque afin de lancer les travaux de votre logement, il est conseillé de prendre les renseignements ayant rapport aux taux de remboursement.
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Penser à faire une modulation de vos mensualités
Il existe une autre façon d’ajuster votre crédit immobilier : la modulation. La banque qui accorde un crédit immobilier fixe est généralement disposée à permettre la modulation des mensualités. Cependant, cette dernière ne peut être effectuée que pendant une durée de 6 mois ou 1 an. Vous pouvez demander une modification de vos mensualités, que ce soit une augmentation ou une diminution, ou même les deux. La banque qui vous prête l’argent déterminera les conditions pour une telle modulation.
En général, la modulation ne peut dépasser un taux de 30 % du montant initial de la mensualité. Vous, en tant qu’emprunteur, pouvez effectuer cette modulation à un moment qui vous convient, comme à l’occasion de votre anniversaire ou dans une limite définie au fil du remboursement du crédit. C’est une option fréquemment utilisée, car elle vous apporte un peu de répit en cas de difficulté financière, mais il est important de ne pas prolonger la durée du crédit pendant plus de 2 ans.
Faites une demande de réaménagement du taux du prêt déjà contracté
Si les deux options précédentes ne donnent pas les résultats souhaités, une autre alternative peut être d’essayer de renégocier le taux de votre crédit immobilier déjà accordé. Cette stratégie est souvent adoptée par les particuliers lorsque les taux de crédit sont en baisse. Le but est d’obtenir un taux moins élevé que celui initialement accordé, ce qui permet de réduire les intérêts à payer à la banque. Cependant, seuls ceux ayant un crédit à taux fixe peuvent en bénéficier.
Optimiser son crédit immobilier grâce à un rachat de prêt
Pour ceux qui souhaitent réaménager complètement leur crédit immobilier et optimiser leur budget mensuel, le rachat de prêt peut être la solution idéale. Cette démarche consiste à regrouper tous les crédits en cours en un seul prêt avec une durée plus longue et un taux d’intérêt moins élevé que l’ensemble des précédents crédits contractés.
Le rachat de prêts, aussi appelé regroupement de crédits ou consolidation de dettes, est une opération financière destinée à mettre fin aux multiples remboursements mensuels en rassemblant toutes les créances du ménage (crédits immobiliers, consommation…) dans un seul et même emprunt. Cette solution permet ainsi d’allonger la durée du prêt afin que le remboursement devienne plus abordable chaque mois. Toutefois, il faut être vigilant sur les conditions proposées par la banque car cette opération a un coût.
En optant pour cette solution innovante qu’est le rachat de crédit immobilier, vous aurez donc l’avantage non négligeable de simplifier votre gestion budgétaire tout en bénéficiant d’une seule mensualité. Vous pouvez aussi réaliser quelques économies grâce au fait que ces différents types consolidés sont compensés par des frais inférieurs à ceux pratiqués individuellement. Mieux encore : vous pouvez tenter ensuite d’obtenir une nouvelle renégociation auprès de votre institution bancaire si jamais cela s’avère opportun !
N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un professionnel pour vous accompagner dans vos démarches de réaménagement de votre crédit immobilier. Ce dernier pourra vous guider et vous conseiller afin que la solution choisie soit la plus adaptée à votre situation financière personnelle.
Les avantages et les inconvénients du réaménagement de crédit immobilier
Le réaménagement de crédit immobilier est une opération financière qui présente des avantages et des inconvénients. Comme mentionné précédemment, elle peut offrir une solution pour réaliser des économies ou pour faciliter la gestion du budget mensuel. Il faut bien peser le pour et le contre avant de se lancer dans cette démarche.
Les principaux avantages découlent de la possibilité d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux ou encore d’allonger la durée du prêt en fonction des besoins de remboursement. Le réaménagement permet aussi de simplifier les paiements en regroupant tous les crédits passés en un seul emprunt, avec une mensualité unique.
En revanche, cette opération a aussi ses limites, notamment lorsqu’il s’agit d’un remboursement anticipé. Si vous souhaitez effectuer un tel remboursement suite à votre réaménagement (pour gagner sur les intérêts), vous pouvez être soumis à des frais importants qui viennent annuler l’économie réalisée. Certains établissements bancaires peuvent refuser ce type de demande si leur politique interne ne prévoit pas cette option. Dans ce cas-là, il faudra alors envisager une renégociation globale auprès d’une autre institution financière susceptible d’être plus conciliante.
Pensez à bien prendre le temps nécessaire pour étudier toutes les options disponibles et leurs conséquences potentielles afin que chaque situation individuelle soit optimisée au mieux selon ses besoins. Les avantages et les inconvénients du réaménagement de crédit immobilier varient d’un cas à l’autre, et seul un professionnel pourra proposer la solution adaptée.
